Předlužení je vážný problém, který se objeví, ani člověk často neví jak. Může vést k psychickému stresu, ztrátě kontroly nad financemi a v nejhorším případě k exekuci a insolvenci. Naštěstí existuje mnoho kroků, které můžete podniknout, abyste se předlužení vyhnuli a zajistili si stabilní finanční situaci. Podívejte se na pár rad, které vám pomohou tomuto problému předejít.
Na konci roku 2023 dosáhl objem dluhů obyvatel, který je evidovaný v Bankovním a Nebankovním registru výše 3,24 bilionu korun. Zadlužení obyvatel meziročně vzrostlo o 108,9 miliardy korun. Objem celkového ohroženého dluhu se meziročně zvýšil o 3,1 % na 28,8 miliardy korun. Údaje na svém webu zveřejnila společnost CRIF – Czech Credit Bureauc.
1. Vytvořte si přehled o svých financích
Prvním krokem k řešení jakéhokoliv finančního problému je pochopení vaší aktuální situace. Začněte tím, že si sepíšete všechny své příjmy a výdaje. To vám pomůže zjistit, kam vaše peníze skutečně jdou a zda máte nějaké oblasti, kde byste mohli ušetřit. Můžete si vytvořit jednoduchý tabulkový přehled, do kterého si zapíšete všechny své příjmy (mzda, brigáda, výživné apod.) a výdaje (nájem, hypotéka, poplatky za energie, strava, doprava, apod.). Existuje velké množství různých aplikací, programů a tabulek, kde můžete všechno evidovat. Případně poslouží i starý dobrý papír. Když získáte přehled o své finanční situaci a vytvoříte ideální rodinný rozpočet, můžete začít efektivně spořit a tvořit rezervy na nenadálé výdaje. Díky tomu nebudete v pokušení si nerozvážně půjčovat a tvořit zbytečné závazky.
2. Vyhněte se dluhům
Co jiného vás dostane do kolotoče předlužení, než jsou dluhy. A tomu se potřebujete vyhnout. V ideálním světě se nezadlužíte vůbec. V tom reálném většina z nás se minimálně jednou za život s nějakou půjčkou setká. A když už nějakou máte nebo je jich víc, snažte se je co nejdříve splatit. Postupovat můžete třeba takto:
- Metoda sněhové koule: Začněte splácet dluh s nejvyšším úrokem a poté se postupně propracujte k těm s nižším úrokem.
- Metoda lavinového efektu: Začněte splácet dluh s nejmenším zůstatkem a poté se postupně propracujte k těm s větším zůstatkem.
Když už si chcete půjčit, nejednejte zbrkle. Pořádně se nadechněte a zvažte, zda vůbec danou věc potřebujete. Skutečně musíte kupovat nový spotřebič? Nevyřešila by to oprava? Nejezdilo by staré auto ještě nějaký čas? Vážně už musíte mít nový telefon? Nemůžete letět na dovolenou až příští rok, kdy zvládnete ušetřit? Když jste se i přes všechna pro a proti rozhodli pro půjčku, vybírejte jen prověřené a solidní poskytovatele prostřednictvím propracovaného srovnání podle vašich preferencí. S pomocí srovnávače úvěrů si výběr půjčky značně zjednodušíte a celý proces urychlíte.
Čtěte také: Půjčovat si? Ano, ale hlavně odpovědně
3. Půjčili jste si? Splácejte poctivě a včas
Když si půjčujete, musíte přijmout velkou odpovědnost. Za to, že vždy zaplatíte stanovenou splátku a včas. Tím se nedostanete do zbytečných problémů a budete mít své finance pod kontrolou. Úroky a sankce mohou být veliké a často se načítají za každý den prodlení. To vše může vést klidně až k exekuci. Kdybyste se náhodou dostali do problémů, což se může stát každému, až už přijdete o práci, budete dlouhodobě nemocní nebo se objeví jiný problém, kontaktujte věřitele a jednejte o změně v podmínkách půjčky. Když jste bezproblémový klient, vyjdou vám určitě vstříc a společně najdete dobré řešení.
Tip
Nikdy neřešte nedostatek peněz na splátku další půjčkou. Myslete na to, že když teď nemáte na jednu splátku, další měsíc už musíte mít na dvě. Peníze z půjčky se rozkutálí a vy čelíte už ne jednomu ale hned dvěma problémům najednou. Kdybyste se do takové situace dostali, obraťte se na některou dluhovou poradnu, kde vám poradí, co můžete dělat.
4. Víte, kde máte dluhy?
Nejde jen o půjčky, ale stačí třeba dluh na zdravotním, nezaplacené odpady, poplatek za psa nebo pokuta z MHD. Jakmile dlužíte na více místech, snadno se stane, že na něco zapomenete. Zvlášť když jsou to dluhy, které dlouho vytěsňujete z mysli. Bohužel instituce, kterých se to týká, na váš dluh určitě nezapomenout a jednoho krásného dne vám přijde dopis s hodně tučnou sumou, kterou musíte zaplatit nebo ještě hůř už rovnou exekuce. Jestli si nejste jistí, zda máte někde zapomenuté dluhy, měli byste podniknout kroky k jejich zjištění. Kontaktujte poskytovatele různých služeb, nechte si vyjet potvrzení o bezdlužnosti apod. Nejčastěji jde o faktury telekomunikačních společností, nehrazené zdravotní pojištění nebo pojistné na sociální zabezpečení, různé pokuty, poplatky úřadům, neuhrazené splátky finančními institucím nebo dodavatelům energií.
Čtěte také: Jak postupuje poskytovatel půjčky, když přestanete splácet?
5. Dluhy můžete i předčasně splatit
Je pro vás váš dluh koulí na noze? A víte, že jej můžete předčasně splatit? Abyste takové možnosti dosáhli, budete asi muset na čas opustit různé kratochvíle, ovšem výsledek za to stojí. Ať už přestanete utrácet za zbytné aktivity (restaurace, kosmetika, nákup knih, když můžete do knihovny apod.) nebo prodej nějakého přebytečného majetku. Možná ani nevíte, co máte doma za poklady. Když nic takového není možné, zkuste si na pár měsíců najít k zaměstnání ještě nějakou brigádu a dluh rychleji splaťte z těchto příjmů. To samozřejmě platí jen u menších půjček, kde je něco takového reálné. Na několika milionovou hypotéku vám malá brigáda asi nestačí.
6. Využijte konsolidaci nebo refinancování
U refinancování je to jednoduché. Vyměníte jednu méně výhodnou půjčku za druhou. Existuje hodně poskytovatelů, kteří ve snaze získání nového zákazníka nabídnou mnohem výhodnější nabídku, než je ta stávající. U běžných půjček je takový přechod bezproblémový, u hypoték už musíte čekat na konec fixace, jinak hodně zaplatíte. Konsolidace funguje trochu jinak. Tam vám jeden poskytovatel zaplatí sumu, která se rovná dluhům z vícero zdrojů. Můžete tak jedním tahem mít zaplacené kreditní karty, kontokorenty, spotřebitelské úvěry, rychlé půjčky a další. Namísto několika splátek, úroků apod. už řešíte jen jeden úvěr. Získáte lepší přehled o svých dluzích a ušetříte.
Čtěte také: Nemáte na splátku půjčky? Jak najít řešení a předejít budoucím problémům?
7. Rychle dostupné půjčky dobře promyslete
Online půjčky, krátkodobé půjčky, půjčky bez doložení příjmů, bez ručitele nebo bez registru. Všechny tyto produkty mají společné to, že je získáte snadno a rychle přes žádost na internetu. Vyřízení trvá obvykle chvíli, peníze na účtu přistanou rychle a nemusíte splnit ani moc podmínek. V případě nutnosti rychlé finanční injekce, kdy vám jinak hrozí velké problémy, vás mohou zachránit. Musíte ale dobře přemýšlet nad tím, zda takovou půjčku zvládnete také splácet. Obvykle jde jen o menší hotovost, kterou ale musíte vrátit hned další měsíc spolu s úroky a poplatky. Lze také využít akci na první půjčku zdarma, kdy při splnění podmínek nezaplatíte nic navíc až na půjčenou částku.
8. Vyhledejte pomoc
Pokud máte potíže s řízením svých financí, neváhejte vyhledat pomoc. Mnoho organizací nabízí bezplatné nebo nízkonákladové poradenství v oblasti financí. Můžete se obrátit na banku, neziskovou organizaci nebo státní instituci.
Pamatujte, že předlužení není ostuda. Je to problém, ze kterého se můžete s trochou snahy a disciplíny zase dostat. Ještě lepší je ovšem takovému riziku předcházet.
Kam dál: Chcete si půjčit? Podívejte se na tipy, jak ji úspěšně získat. Dobré je vědět, co se stane, když přestanete splácet.
Zdroje informací: financnigramotnost.mfcr.cz, crif.cz, idnes.cz, e-news.cz
