S nějakou půjčkou a s tím související povinností splácení, se během života setká takřka každý. Ne každý ovšem bere svůj závazek tolik zodpovědně, jak by měl, nebo se dostane do neočekávaných finančních problémů a problém s úhradou závazků je na světě. Co čeká klienty, kteří neplatí úvěr včas? Jak předcházet možným problémům, a jak dlouho poskytovatel úvěru čeká, než dojde k zesplatnění půjčky? Může jeden problematický úvěr ovlivnit vaši případnou žádost v budoucnu?
Potížím, které vznikají při prodlení se splátkami, se snažte vyhnout už preventivně při sjednávání půjčky. Dobře promyslete, zda úvěr skutečně potřebujete a dokážete pravidelně platit. Zřiďte si pojištění schopnosti splácet a neberete si takovou půjčku, která příliš zatíží váš rozpočet. Když už se náhodou do nějaký potíží dostanete, kontaktujte okamžitě poskytovatele a snažte se celý problém řešit. Jednorázové zpoždění, které se neopakuje pravidelně, asi nikdo řešit příliš nebude, pokud během několika dnů zaplatíte. Opakované prodlení s platbou, posílání nižších částek, než máte splácet nebo dokonce absence jakékoliv úhrady bez komunikace už vám ale zadělává na velké potíže
…, že většina finančních společností se snaží takové případy řešit vyhovujícím způsobem pro sebe i svého klienta?
Často se můžete domluvit na odkladu splátek, snížení pravidelné splátky a prodloužení splatnosti. Řešením může být také konsolidace různých úvěrů do jednoho nebo refinancování nevýhodné půjčky. Pokud však nebudete spolupracovat a hledat řešení, počítejte s tím, že věřitel se bude snažit vymoci své peníze všemi zákonnými prostředky.
Jak postupuje poskytovatel půjčky, když nebudete splácet?
Jakmile neodejde splátka úvěru a nic se neděje ani po několika dnech, začne věřitel větřit problém. Nejdříve vás jen upozorní a vy máte ještě možnost celý problém urychleně napravit. Pokud stále nedojde k žádné reakci a řešení prodlení se splátkami, přitvrdí a vás čekají nepříjemné problémy. Jaký je obvyklý postup?
1. První upozornění
Zapomenout může každý. Stačí nemít nastavený trvalý příkaz, vybrat víc peněz nebo pár dnů zpoždění s výplatou a je to. V momentě, kdy vaše platba nedorazí na účet poskytovatele, upozorní vás na prodlení v první fázi obvykle telefonicky, prostřednictvím SMS, e-mailem nebo zobrazením této informace v bankomatu. Ve většině případů získáte několik dnů čas na okamžitou úhradu.
2. Upomínkové řízení
Když nedojde k reakci na výzvu poskytovatele, začnou vám chodit upomínky. S každou z nich je vám rovnou účtována sankce podle platného sazebníku poplatků. Podle zákona o spotřebitelském úvěru má věřitel možnost v případě prodlení se splácením dluhu požadovat:
- úhradu účelně vynaložených nákladů, které vznikly v souvislosti s prodlením se splátkami (obvykle poplatky za upomínku),
- smluvní pokutu, která nesmí přesáhnout 0,1 % denně ze zbývající jistiny, kterou má dlužník doplatit. Zároveň nesmí součet smluvních pokut přesáhnout polovinu z celkové výše úvěru a ssoučasně částku ve výši 200 000 Kč.
- úroky z prodlení, které se účtují každý den. Může být sjednaný už ve smlouvě a jedná se o smluvní úrok z prodlení, nebo jeho výše vyplývá automaticky ze zákona.
Upomínek přijde většinou několik během dvou až tří měsíců, kdy porostou sankce a úroky za nesplácení. Nakonec dorazí poslední výzva k úhradě dlužné částky, když můžete ještě celou situaci řešit relativně v klidu.
4. Zesplatnění úvěru
K zesplatnění zbytkové částky úvěru, která nebyla dosud splacena přistoupí poskytovatel ve chvíli, kdy nedošlo k reakci na žádnou z upomínek a ani k zaplacení dlužné částky. Zůstatek úvěru je navýšen o úroky a poplatky, nelze už nyní vyjednat splátkový kalendář. Jediné řešení před počátkem vymáhání je zaplatit celou dlužnou částku jednorázově.
5. Vymáhání půjčky
Vymáhání půjčky je posledním a pro dlužníka velmi nepříjemným krokem na cestě k vymožení dlužné částky úvěru. Společnost má možnost předat dluh k právníkovi, postoupit úplně jinému věřiteli nebo řešit celý problém soudně. Výsledkem může být v konečně fázi exekuce, tedy usnesení o nařízení exekuce. Nejdříve je potřeba exekuční titul, poté exekuční návrh. Pokud soud shledá, že je oprávněný, nařídí do 15 dní exekuci.
Exekutor může:
- obstavit bankovní účet,
- dát příkaz k zaměstnavateli na srážky ze mzdy,
- zabavit movitý majetek,
- zabavit nemovitost.
…, že exekutor může využít klidně i několik možností vymáhání najednou?
Takže vám klidně obstaví účet, zabaví část mzdy i majetek až do částky, kterou dlužíte. Ta díky všem poplatkům za soud i exekutora bude už několikanásobně vyšší, než byl původní dluh.
Vymáhání prostřednictvím inkasní agentury
Některé úvěrové společnosti nechají vymáhat svou pohledávku externí společností, často nějakou inkasní agenturou. Tyto agentury nemají samozřejmě stejná práva jako exekutoři s licencí. Nemohou vstoupit do vašeho domu či bytu a oblepovat vám majetek nebo sáhnout na výplatu. Přesto mohou být velmi nepříjemné a je lepší s nimi jednat a pokusit se najít vhodné řešení.
Možnosti oddlužení
Pokud jste se zamotali do svých dluhů a máte jich už víc, než dokážete zvládnout, může být řešením oddlužení (insolvence, osobní bankrot). Jde o možnost, jak řízeně platit své dluhy maximálně 5 let. Když splníte všechny podmínky, po uplynutí této doby jste zbaveni svých neuhrazených dluhů. Osobní bankrot může vyhlásit ten, kdo má alespoň dva závazky v prodlení delším než 30 dní. Věřte ale, že být v insolvenci není žádná výhra. Pět let budete pobírat mnohem nižší příjem a cokoliv navíc musí jít na umoření dluhů. Podmínkou je za pět let zaplatit alespoň třetinu, ale samozřejmě čím více, tím lépe. Zároveň nesmíte dělat nové dluhy.
Pokud máte více splátek měsíčně a pravidelně zapomínáte, zřiďte si trvalé příkazy, které budou pravidelně každý měsíc odcházet. Pokud platíte něco, co je každý měsíc jiné (například mobilní tarif), můžete si zřídit povolení k inkasu, aby platby odcházely v požadované výši.
Máte záznam v registru dlužníků? Sníží se vám úvěrové skóre
Jakmile přestanete splácet úvěr, informuje banka nebo nebankovní společnost registry dlužníků, kam se následně propíše negativní informace o vás. Ta nezmizí ani ve chvíli, kdy dlužnou částku doplatíte. Zpravidla mají úvěrové registry několik let, než vás vymažou. Pokud budete potřebovat nějakou půjčku například za rok, nemusíte s žádostí uspět, i když se nejedná o velkou částku nebo máte vysoké příjmy. Půjčky jsou v tomto případě poskytovány jen u nebankovních společností v rámci půjčky bez registru, která by pro vás mohla být řešením ve chvíli, kdy si půjčit skutečně potřebujete.
Pozor na nesolidní úvěrové společnosti a jejich procesy vymáhání
Některé úvěrové společnosti se k opoždění se splátkami staví trochu jinak, než je správné a v souladu s našimi zákony. Častým problémem jsou vymahači, kteří vás mají „přivést k rozumu“ a dlužnou částku z vás vymoci. Ti bohužel často jednají velmi nepříjemně a amorálně. Tlačí na vás s platbami, navštěvují vás doma a v některých případech různě vyhrožují. Protože se ovšem nejedná o oficiální soudní exekutory, žádné pravomoci nemají a rozhodně takového člověka vůbec nemusíte pouštět k sobě domů.
Stejně tak nevěřte tomu, že jakmile se o pár dní zpozdíte se splátkou, ihned přijde exekuce. To není možné, protože postup podléhá zákonům a řízení o exekuci není ukončené ze dne na den. Při výběru poskytovatele buďte v tomto ohledu velmi obezřetní a než s někým podepíšete smlouvu, podívejte se do registru České národní banky nebo zkuste online srovnávač půjček, který nabízí jen prověřené a bezpečné půjčky. Vhodné jsou také reference a zkušenosti jiných zákazníků.
…, že někdy poskytovatel vymáhá tak vysoké sankce a pokuty, že dokonce odporují našim zákonům?
Rozhodně byste měli takovou situaci řešit a neplatit přemrštěné pokuty. Obraťte se například na poradnu při finanční tísni, kde vám poradí jednoduché a účinné kroky. Důležité je mít k dispozici veškeré doklady, které nějak souvisí s půjčkou.
Závěr
Když se dostanete do potíží a nemáte na splácení, ještě to takový problém není. Mnohem horší situace vznikne, když nebudete komunikovat a celou situaci řešit. Poskytovatel si vás zařadí do škatulky dlužníků a využije veškeré zákonné možnosti, jak z vás své peníze dostat. Proto asi nejdůležitější rada zní – komunikujte a nedělejte mrtvého brouka.
S věřitelem se dá v drtivé většině případů domluvit na jiném splátkovém kalendáři, odložení splátek apod. Můžete také využít některou z nebankovních půjček, například půjčku bez ručitele či bez doložení příjmu, které mají méně tvrdé podmínky a s nimi uhradit dlužnou částku. Takovou variantu ovšem volte jen tehdy, když budete mít na splácení a nezabřednete ještě do větších dluhů.
Zdroje: ČNB | Finance.cz | Zákon o spotřebitelském úvěru | dTest.cz
