V momentě, kdy si bereme půjčku, nepočítáme s tím, že ji někdy nedokážeme splácet. Bohužel stačí přijít o zaměstnání, onemocnět nebo si špatně nastavit splátku úvěru a problém je na světě. Ve chvíli, kdy zjistíte, že nejste schopni poslat splátku půjčky, nestrkejte „hlavu do písku“, začněte aktivně jednat a problém řešit. Jaké máte možnosti?
Jak se vyhnout problémům se splácením v budoucnu?
Při sjednávání půjčky si nastavte jen takové splátky, které dokážete bez problémů splácet, a ještě vám něco zůstane, co můžete spořit stranou. Tyto peníze můžete mít jako takovou jistotu pro případ problémů s financemi. Je důležité zvážit, kolik potřebujete mít jako rezervu při půjčce. Finanční rezerva je sama o sobě velmi důležitá, protože nečekané situace se objevují v tu nejméně vhodnou dobu. Dalším důležitým bodem prevence je půjčka od prověřeného poskytovatele s platnou licencí, ať už se jedná o banku nebo nebankovní společnost. Zvažte také, zda půjčku skutečně potřebujete a problém by nevyřešil jen dobrý finanční plán a lepší starost o váš rozpočet. A nezapomeňte, že pomoct s dluhy vám, v případě nouze, dokáže dobré pojištění.
..., že výši svého zadlužení můžete spočítat?
Stačí vědět, jak velký je dluh relativně k výši vašeho čistého ročního příjmu. Pokud bude váš příjem například 185 000 Kč a vaše nesplacené úvěry dosahují třeba 90 000 Kč se splatností 3 roky, musíte každý rok zaplatit 30 000 Kč. Výše ročních splátek je cca 16 % vašeho ročního příjmu. Jakmile poměr dluhového nebezpečí přesáhne 20, měli byste zpozornět a zamyslet se nad svými financemi.
Upomínky k úhradě dluhu se mohou prodražit
Když zapomenete jednou zaplatit splátku, zas tak moc se neděje. Určitě se nemusíte bát zneplatnění úvěru dokonce exekutora. Poskytovatel úvěru se s vámi nejdříve pokusí spojit. První upomenutí bývá často ještě zdarma a objeví se v internetovém bankovnictví, popřípadě přijde SMS či e-mail. Další upomínky už ale zaplatíte a není to jen pár korun. Nejde jen o sankce, ale také o úroky z prodlení, které umí naskakovat doslova raketovým tempem.
Co dělat, když nemám na splátku půjčky?
Prvním krokem je vždy aktivní komunikace s věřitelem a snaha problém řešit. V případě jedné nezaplacené splátky, na kterou jste omylem zapomněli to není tak složité. Prostě jí doplatíte spolu s případnými sankcemi. Pokud ovšem víte, že je tento problém delšího charakteru, musíte najít řešení jiné.
Následovat by měla pečlivá finanční analýza a hledání možností, jak a kde můžete ušetřit nějaké peníze. Sepište si všechny platby za domácnost, jídlo a oblečení, cestování, finanční závazky, aktivity a koníčky. Poté sepište veškeré příjmy i ty z brigád apod. Pokud zjistíte, že váš rozpočet je opravdu velmi napjatý, je načase začít utrácet o něco méně. Omezit stravování v restauracích, nejezdit do práce autem, když můžete jít pěšky, zkusit změnit tarif za výhodnější apod.
Požádejte o odklad splátek nebo o delší dobu splatnosti
Další možností, jak vyřešit dluhy, je žádost o odklad splátek na nějakou dobu nebo prodloužení doby splatnosti a snížení částky měsíční splátky. Dnes už naštěstí tyto možnosti nabízí většina bank i nebankovních společností. Sice často za poplatek a s určitými omezeními, ale přesto to pro vás může být vhodné řešení. O odklad měsíčních splátek lze obvykle požádat až po několika měsících pravidelného splácení a jen jednou či dvakrát za trvání úvěru. V období tíživé životní situace lze u některých poskytovatelů dohodnout jen splátky úroků. Prodloužení splatnosti nebývá problém, ale počítejte s tím, že se vám tím úvěr o něco prodraží. Stále je to ale lepší situace, než nemoci splácet a dostat se do větších problémů a třeba i exekuce. Podrobné informace o tom, jak požádat o odklad úvěru, jsme pro vás připravili v článku.
Zkuste konsolidaci nebo refinancování
Odpovědí na otázku, jak vyřešit dluhy, může být konsolidace nebo refinancování. Konsolidace půjček pomůže v případě, kdy člověk splácí několik úvěrů najednou. Může to být klasický spotřebitelský úvěr, kontokorent, kreditní karty apod. Všechny tyto půjčky můžete díky konsolidaci sloučit do jedné, splácet jen jednu půjčku a jednu úrokovou sazbu. V některých případech si lze půjčit ještě něco navíc, ale to nedoporučujeme v případě, kdy řešíte sloučením půjček potíže se splácením. Příjemným bonusem tohoto řešení je fakt, že získáte lepší přehled o svých závazcích, dlužíte jen jednomu poskytovateli a celkově je příjemnější myšlenka jen jednoho dluhu, než když je jich více.
…,že nebankovní konsolidace umožňují sloužit i různé mikropůjčky, rychlé půjčky, krátkodobé půjčky apod.? Hodí se také pro klienty, kteří neuspěli s žádostí v bance a často jsou trochu benevolentnější u klientů s horší bonitou.
Hodí se také pro klienty, kteří neuspěli s žádostí v bance a často jsou trochu benevolentnější u klientů s horší bonitou.
Refinancování úvěru znamená převod jedné půjčky k novému poskytovateli, u kterého získáte výhodnější podmínky i úrokovou sazbu. I tady máte možnost výrazně ušetřit, a kromě úvěrů lze refinancovat také hypotéku, úvěr na bydlení apod.
Konsolidovat i refinancovat vám banky umožní jen v případě řádně splácených půjček. Proto je nutné řešit problémy s nedostatkem financí na splátky včas, a ne až ve chvíli, kdy už poskytovateli dlužíte.
Půjčka od rodiny a známých
Jedním z řešení, jak sehnat peníze bez půjčky, i když často to nejméně příjemné, je oslovit rodinu a známé, zda by vám nepomohli a nepůjčili. Pokud se nejedná o velký dluh, můžete se domluvit na splátkovém kalendáři s nimi s tím, že za vás celou půjčku uhradí. Pokud víte, že nemáte jen na jednu splátku, zkuste poprosit o jednorázovou pomoc. Vždy si ale domluvte pevná pravidla, jak peníze budete vracet a klidně si je sepište i písemně. Předejdete problémům do budoucna a zbytečným sporům kvůli financím.
Zvažte oddlužení
Jedním ze způsobů, jak se zbavit dluhu, je oddlužení. Díky novele zákona insolvenčního zákona se podmínky trochu zjednodušily a zájemce už nemusí dokládat, že bude během pěti let schopen uhradit alespoň 30 % dluhu. Tato možnost by měla přijít na řadu až jako poslední, protože na vaše finance po celou dobu dohlíží insolvenční správce a musíte být připraveni na to, že pár let budete žít opravdu skromně. Po jejich uplynutí jste ale bez dluhů a s čistým štítem.
Pojištění schopnosti splácet jako prevence problémů
Už při sjednávání úvěru myslete na možné budoucí problémy, které mohou nastat a vyřiďte si pojištění schopnosti splácet. Sice vám narostou celkové náklady na půjčku, ale za ten klid to stojí. U úvěrů se sjednává na dobu jejich trvání a platba se strhává spolu s měsíční splátkou. Banka či nebankovní společnost pak pojistné předává pojišťovně. Pojišťuje se neschopnost splácet zejména při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci, invaliditě nebo v případě úmrtí. Takové věci mohou potkat každého z nás a smrt dokonce musí. I když se takto navýší pravidelné splátky a vy pojištění nemusíte vůbec využít, což je ta lepší varianta. Může se také stát, zejména u dlouhodobějších úvěrů, že se něco přihodí a vám tato prozíravost pomůže překonat náročné období.
Nebojte se říct si o radu
Dobrá rada je k nezaplacení, a když nevíte kudy kam, nebojte se o ní říct. Existuje dost bezplatných poraden např.:
Zavolejte jim nebo pošlete e-mail a popravdě popište celý svůj problém. Možná si od vás vyžádají i nějaké dokumenty. Hlavně si nic nevymýšlejte a nezatajujte skutečnost. Oni pro vás budou hledat řešení a rozhodně tam nejsou od toho, aby někoho odsuzovali.
Zdroje: Insolvenční zákon
