Jak na předčasné splacení půjčky

Autor: Martina Mádlová

5.7.2021 (Čtení na 15 minut)

Blog

V minulosti vzít si půjčku znamenalo, že ji musíte splácet až do konce, protože zaplatit ji dřív by se rozhodně nevyplatilo. Dnes už je to ale jinak. Předčasné splacení úvěru vám poskytovatel musí schválit Splácíte půjčku a máte možnost ji celou doplatit? Dnes už to jde a poskytovatel vás nemůže odmítnout. Na druhou stranu to neznamená, vás to nic nebude stát.

Spotřebitelský úvěr lze kdykoliv zčásti nebo zcela splatit. Po změně spotřebitelského zákona z roku 2016 byla posílena práva dlužníka na úkor bank a nebankovních společností, které naopak ztratily některé možnosti, jak svým klientům předčasné doplacení úvěru trochu znepříjemnit a prodražit. Nyní je možné požadovat pouze náhradu za účelně vynaložené náklady, které vzniknou ve chvíli, kdy se klient k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru rozhodne.

Úvěr můžete předčasně splatit zčásti nebo úplně

S každou měsíční splátkou platíte také úrokovou sazbu. Proto čím dříve svou půjčku zaplatíte, tím méně dáte na úroky. Úvěr můžete splatit buď jen z části nebo úplně.

  • Mimořádné splátky sice nezaplatí celý dluh, ale pomohou vám splatnost úvěru urychlit. Drtivá většina poskytovatelů dokonce umožňuje zaplatit nějakou částku navíc zdarma. Mimořádnými splátkami lze snížit další měsíční splátky nebo zkrátit jejich splácení.
  • U jednorázového splacení se zbavíte svého závazku ihned, a ještě k tomu získáte výhodu pozitivního záznamu v registru dlužníků. V budoucnu budete díky tomu zajímavější pro ostatního poskytovatele v případě, že se opět rozhodnete pro nějakou půjčku.

Věděli jste…
..., že velká část poskytovatelů po vás bude chtít nějaký poplatek za předčasné splacení?

Je ale spousta takových, které se více přizpůsobují potřebám svých klientů a poplatek za předčasné splacení úvěru vůbec nepožadují, například Zonky.


Jakým způsobem lze úvěr předčasně doplatit?

Ve většině případů požaduje poskytovatel úvěru oznámit úmysl o předčasné platbě předem. Informaci o tom, jakým způsobem to musíte udělat, najdete v úvěrových podmínkách každé společnosti. Obvykle se oznamuje telefonicky nebo v písemné žádosti o předčasné splacení úvěru. Úvěrová společnost vám musí poskytnout informace o částce, kterou ještě musíte doplatit a o termínu splacení. Někteří poskytovatelé nabízí klientům přímo konkrétní formulář na svých webových stránkách nebo v internetovém bankovnictví.


➡️ Čtěte také: Které informace by vás měly zajímat ještě předtím, než požádáte o půjčku?


Poplatek za předčasné splacení úvěru

Novela zákona zlepšila práva dlužníků zejména v tom, že banky a nebankovní společnosti nemohou bránit lidem v tom, aby svůj dluh mohli kdykoli předčasně uhradit, a hlavně je to nestálo spoustu peněz.

„Výše náhrady nákladů nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru.“

V zákoně je také uvedené, kdy poskytovatel poplatek za předčasné splacení účtovat nesmí. Dochází k tomu ve chvíli, kdy byl úvěr předčasně splacen v rámci plnění z pojištění uzavřeném právě k zajištění úvěru v případě neschopnosti splácet a u úvěru, který má možnost přečerpání. Jiné podmínky jsou také v případě úvěrů na bydlení.


➡️ Čtěte také: Předčasné splacení hypotéky


Komu se vyplatí předčasné splacení půjčky a na co si dát pozor?

Předčasné splacení půjčky je vhodné pro všechny. Pokud máte nějaké volné finance a víte, že je každý měsíc zbytečně utratíte za hlouposti namísto jejich smysluplného využití, raději je vložte do mimořádných splátek nebo úhrady celého dluhu. Ušetříte a zároveň vnesete trochu disciplíny do svého domácího rozpočtu, což se hodí vždycky.

Než se do zaplacení půjčky vrhnete, nejdříve si ověřte, zda není splácení mimo splátkový kalendář zpoplatněno a popřípadě jaké podmínky musíte dodržet. Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů totiž musí umožnit svým klientům předčasné splacení, ale už není stanoveno, jakým způsobem má probíhat. Přečtením podmínek se můžete dozvědět, že musíte svůj úmysl oznámit předem. Někdy je ve smlouvě i informace o tom, že když tak neučiníte, poskytovatel to bere jen jako předplacení úvěru, kterou použije na úhradu budoucí splátky nebo splátek. Nedojde ovšem k předčasnému doplacení úvěru nebo úhradě mimořádné splátky.


➡️ Čtěte také: Nejběžnější poplatky v souvislosti s půjčkou



Náš tip

Možná nemáte peníze na doplacení celého úvěru najednou, ale i mimořádné splátky se určitě vyplatí. Ty nemusíte posílat v celé výši, ale klidně menší obnos. Pokud například splácíte měsíčně 8000 Kč, můžete klidně posílat jen polovinu a pořád to bude výhodné. Svůj úvěr i tak zaplatíte nakonec celý, ale rychleji a vy ušetříte snížením celkového množství splátek a budoucích úroků.


Předčasné splacení úvěru 2021

Rozhodnutí o předčasném splacení úvěru je první krok, ten následující je odpověď na otázku, kolik peněz ještě zbývá doplatit. To samozřejmě zjistíte od společnosti, u které máte půjčku. Ještě před tím, než ji kontaktujete, můžete využít internetové kalkulačky, které vám, po zadání několik údajů, vypočítají zbývající sumu. Detaily už pak nastudujete ve smlouvě, ale pamatujte na to, že nikdo po vás nesmí požadovat vyšší poplatky, než umožňuje zákon. Jestliže chcete ušetřit, myslete už při sjednávání úvěru na možnou variantu předčasného splacení a ověřte si, zda a kolik si vámi vybraný poskytovatel účtuje za tuto službu a vyberte si takového, který nechce poplatky žádné.

Přehled poplatků za předčasné splacení u nebankovních společností:

  • Půjčkaplus - zdarma (pouze pro nové klienty)
  • Zonky půjčka - zdarma
  • Provident 10+1 půjčka - zdarma
  • Tesco půjčka - zdarma
  • ExpressCash - zdarma
  • Home Credit půjčka - zdarma
  • Everyday - zdarma
  • Zaplo půjčka - zdarma
  • Credit Portal - zdarma
  • CreditAir - zdarma
  • ViaSMS - zdarma
  • Credition - 203,63 Kč
  • Viva Credit - max 0,5 %
  • Půjčka7 - max 1 %
  • Provident půjčka - max 0,5 až 1 % podle doby splácení
  • Pronto půjčka - max 0,5 až 1 % podle doby splácení
  • Profi Credit půjčka - max 0,5 až 1 % podle doby splácení

V přehledu poskytovatelů nebankovních půjček najdete všechny, které můžete vidět v našem přehledu. Poplatky se vždy počítají ze zbývající jistiny.

Přehled poplatků za předčasné splacení u bank:

  • Česká spořitelna (Malá půjčka) - zdarma
  • Komerční banka (Osobní půjčka) - zdarma
  • ČSOB (Půjčka na cokoliv) - zdarma
  • Air Bank (Férová půjčka) - zdarma
  • Equa bank (Minutová půjčka) - zdarma
  • mBank - zdarma
  • Fio banka (Splátkový úvěr) - zdarma
  • Hello bank (Hello půjčka) - max 0,5 až 1 % podle doby splacení (předčasné splacení online zdarma)
  • Půjčka od České spořitelny - max 0,5 až 1 % podle doby splácení
  • Raiffeisenbank (Rychlá půjčka) - max 0,5 až 1 % podle doby splácení
  • MONETA Money Bank (Express půjčka) - max. 0,5 až 1 % podle doby splácení

Jak požádat o předčasné splacení úvěru?

1. Sepište písemně žádost o předčasné splacení úvěru a odneste ji na pobočku poskytovatele, zašlete na adresu, e-mailem nebo podejte přímo v internetovém bankovnictví. Některé společnosti mají své formuláře, které jako jediné uznávají. Všeobecně by každá žádost měla obsahovat vaše údaje, číslo úvěrové smlouvy, číslo účtu, ze kterého zaplatíte úvěr, prohlášení o tom, že chcete předčasně uhradit svůj úvěr, datum úhrady a váš podpis.

2. Součástí žádosti může být i vyčíslení ke konkrétnímu datu. To musí poskytovatel bez zbytečného odkladu připravit. V případě refinancování či konsolidace musí připravit potřebné dokumenty a práva pro novou úvěrující společnost.

3. Jakmile dojde k zaplacení celé dlužné částky, dostanete potvrzení o úhradě a ukončení závazku vůči konkrétní společnosti.

*K sepsání žádosti o předčasné splacení úvěru můžete využít nejrůznějších vzorů z internetu. Jeden z nich naleznete například na této adrese. Vždy je lepší řešit takové vážné záležitosti písemně, a to i tehdy, když poskytovatel písemnou žádost nevyžaduje.

Předčasné splacení půjčky se vyplatí

Zaplatit úvěr dřív, než končí doba splatnosti je ideální ze svých vlastních peněz. Ne vždy je to ale nutné a možné. Možná se změnila situace na trhu a vy zjistíte, že platíte zbytečně moc na úrocích a splátkách a u jiné společnosti byste dostali výhodnější podmínky. V takovém případě se nabízí předčasné splacení prostřednictvím refinancování nebo konsolidace v případě více půjček.

Zaplatit úvěr ze svých vlastních peněz, zvlášť ve chvíli, kdy přesahuje statisícovou částku, není vůbec jednoduché, a ne každý takovou možnost má. Na druhou stranu drtivá většina z nás by dokázala poslat občasnou splátku navíc. Stačí se podívat do rodinného rozpočtu, kde peníze utíkají a popřemýšlet, jak ušetřit peníze z výplaty. Věřte, že pár tisíc ušetříte překvapivě rychle a když to takto uděláte několikrát za rok, brzy vás potěší rychleji ubývající celková suma úvěru.


Věděli jste…
..., že smlouvy uzavřené před rokem 2016 mohou mít jiné podmínky?

Je to proto, že nový zákon o spotřebitelských úvěrech platí pro všechny smlouvy uzavřené po 1. prosinci 2016 a zároveň i pro hypotéky, u kterých proběhlo po tomto datu refinancování nebo refixace. Pokud máte starší půjčku na bydlení, kde jste v posledních letech nedělali žádné změny, může banka předčasné splacení hypotéky klidně odmítnout nebo si za něj účtovat různé a někdy i vysoké poplatky.


Závěr

Předčasné splacení půjčky je většině případů výhodné. Zbavíte se dluhu, ušetříte a získáte pozitivní záznam v registru dlužníků, což se hodí v případě budoucích půjček. Ideální situace nastává ve chvíli, kdy si poskytovatel neúčtuje žádné poplatky za tuto službu a nabízí možnost uhradit dluh rovnou v internetovém bankovnictví bez vyplňování formulářů a smluv. I tak je ale vhodné svého poskytovatele minimálně informovat e-mailem o úmyslu doplatit celý úvěr najednou. Pak už stačí jen ověřit zbývající částku k úhradě a poslat peníze.


KAM DÁL: Nevýhodné půjčky je vhodné umořit co nejrychleji, ale ne vždy je dostatek financí. Lepší podmínky můžete získat pomocí konsolidace nebo refinancování.

Zdroje: Zákon o spotřebitelském úvěru | Česká spořitelna | Zonky.cz | Moneta Money Bank

Líbí se vám tento článek? Sdílejte to se svými přáteli

Sdílet na Facebooku