Rad odborníků je několik. Pokud opomeneme ty zasvěcené hospodské, základní zní: minimálně na 6 splátek. Nebo minimálně ve výši 6 měsíčních platů. Ne platů europoslance, ale těch vašich. Shrneme pár pohledů na nezbytnou rezervu při půjčce. I na zlatou.
Rezerva na horší časy
Pokud zobecníme různé pohledy na rezervu, mají něco společného: číslici 6. Ať už jde o doporučení mít rezervu ve výši 6 splátek. Případně 6 měsíčních platů. Nebo pokrytí životních nákladů na 6 měsíců. Každý pohled operuje s časem kolem půl roku. Proč?
Podle sociologů je to dostačující čas na to, aby si nezaměstnaný našel práci. Podle expertů na řízení by se za půl roku měla vyhrabat z červených čísel jakákoliv firma. Půl roku je i průměrný čas hospitalizace a rekonvalescence při závažnější diagnóze. Hraniční čas posuzování trvalých zdravotních následků.
Právě v dnešních, krizových časech se reálně ukazuje, jak na tom mnoho lidí je. Pokud neprožívají od výplaty k výplatě, sotva stačí platit a splácet vše, co je třeba. Na budování rezerv už jaksi nezbývá. Koronakrize ukázala i to, že mnoho malých živností doslova přežívá z měsíce na měsíc. Pokud dnes máte krátkodobé a dlouhodobé rezervy, smekám.
Operativní, dlouhodobá a zlatá rezerva
Operativní je ta krátkodobá. Taková v "prasátku". Nebo na spořicím účtu. Ideální je tam přesouvat 10-15% příjmů. Pokud možno, pravidelně. Když třeba, operativně prasátko rozbijeme. Nesmíme ale zapomenout koupit nové a opět jej začít plnit.
Dlouhodobá rezerva je spoření do budoucna. Většinou penzijní, ale i spořící životní s cílovým věkem a částkou. Případně úrazové pojištění, či různé termínované vklady. Na dlouhodobé rezervy sahejte opravdu jen v krajních případech. Obvykle, když jde o zdraví, či o život.
Zlatá rezerva. Zde už ale nejde o spoření, ale investování. Konkrétně komoditní investování, do tradičního zlata. Pokud na to máte, hledejte specialistu. Je to poměrně vysoký level investování s patřičným rizikem. K dispozici je investiční, fyzické či dokonce "papírové" zlato.
Jedno ze zlatých pravidel odpovědného půjčování a šetření: vždy, když je to možné, odložte něco stranou. Korunka ke korunce - a tehdy, když je třeba, máte nastrádanou rezervu po ruce. Operativní rezervu. Dlouhodobou rezervu budujte cíleně.
Jak bychom měli spořit?
Není dobře ukládat peníze do slamníku. Existuje několik spořících bankovních produktů, u kterých máte jistotu, že vám je myši nesežerou:
- spořící účty - vhodné pro ukládání operativních prostředků
- terminované vklady - tam ukládáme neoperativní finance
- stavební spoření - speciální produkt na budování rezervy na financování bydlení
- vkladní knížky - relikt z minulosti, v současnosti zejména dětské vkladní knížky vhodné jako edukativní dárek
... že aktiva bank byly kdysi zejména ve zlatě?
IAktuální devizová rezerva ČNB byla k 29. únoru 2020 147799,47 milionů USD. Z toho činí rezervy ve zlatě "jenom" 407,74 milionů USD. .
Aktiva versus pasiva
Nejjednodušší příklad vztahu a definice aktiv a pasiv je ten zrcadlový. Bankovní depozita jsou závazky bank - zrcadlově jsou aktiva domácností. Úvěry jsou aktiva bank - zrcadlově jsou to závazky, pasiva domácností.
Pasivem věřitele banky je tedy úvěr, a jeho aktivem je to, co má v bance vložené. To by měla být ta železná rezerva. Jakmile se poměr zrcadlení nachýlí na jednu stranu, jde prakticky buď o předluženost nebo poddluženost konkrétní země.
Položme si ale důležitou otázku: potřebuje si půjčit ten, kdo má v bance nějaké aktiva? Samozřejmě, obvykle jde totiž - kvůli úročení - o termínované vklady.
Základním parametrem rezervy by tedy měla být její disponibilita. Tedy to, že ji mohu vybrat tehdy, když ji potřebuji. Tedy vybrat minimálně v doporučené výši s magickou 6-kou. Ne ale 6 nul, ale dejme tomu na přežití na 6 měsíců.
Zdroje: Česká národní banka / Česká bankovní asociace
