Rozjet nějaké podnikání se málokdy obejde bez většího obnosu peněz. Ať jdou na vybavení, vyřízení všech formalit či přestavbu vhodných prostor. K získání financí poslouží dobře podnikatelský úvěr. V závislosti na částce může mít mnoho variant. Jaké jsou jeho výhody a v čem hledat rizika?
Co je podnikatelský úvěr?
Jde o půjčku pro podnikatele, živnostníky a firmy. Můžete ji použít na nákup zásob, platby faktur, různé nákupy majetku, mzdy zaměstnanců apod. Pro většinu lidí je podstatné, aby u úvěru bylo umožněno flexibilní čerpání a splácení dle jejich potřeb, což u běžných spotřebitelských úvěrů není obvykle možné.
To jsou klasické půjčky na cokoliv, leasingy a další. Z menších půjček se ještě nabízí různé kontokorenty (přečerpání účtu do mínusu) či kreditní karty. Vzhledem k tomu, že jde o nízké částky, jsou spíše vhodné na menší nákupy a rychlou rezervu v případě nutnosti.
Výhodou podnikatelských úvěrů je i jejich výše, kdy si můžete půjčit někde až 10 000 000 Kč. Někteří poskytovatele jsou ochotní nabídnout i víc, ale to už musí jít skutečně o zdravou firmu s velkým potenciálem, u které mají jistotu, že se jim vynaložené prostředky vrátí. Doba splatnosti se pohybuje kolem 10 let bez zajištění a se zajištěním se může vyšplhat i na 20 let.
Úvěrů na podnikání existují různé druhy
V základu můžeme rozdělit podnikatelské půjčky na dva typy:
- bankovní,
- nebankovní.
Rozdíl je samozřejmě v poskytovateli. První zmíněný poskytují bankovní instituce a druhý ostatní nebankovní společnosti. V tomto ohledu je ale mnohem zásadnější rozdíl než u běžných spotřebitelských úvěrů. Banky musí mít vždy licenci od ČNB, ovšem nebankovní poskytovatel není u podnikatelských úvěrů regulován.
Bankovní úvěr
Bankovní půjčky poskytují banky. Pro jejich získání musí firma nebo podnikatel splnit několik podmínek, které jsou většinou přísnější než u nebankovních společností. Když všechny podmínky splníte, půjčka je vám schválena a vy ji můžete bez obav čerpat. Náročnější proces získání má své opodstatnění. Snižuje se tím riziko, že v budoucnu přestanete splácet a dostanete se do problémů. Nejčastěji bude potřeba doložit potvrzení o příjmu, výpis z účtu, čisté registry dlužníků apod.
Nebankovní úvěr
Nebankovní společnost často nemají tolik podmínek. Na druhou stranu hrozí mnohem větší riziko, že narazíte na podvodnou společnost, jelikož nutnost licence se nevztahuje na sjednávání podnikatelských půjček.
Ovšem pokud ji nebankovní společnost má na spotřebitelské půjčky, je celkem velká pravděpodobnost, že se žádný problém nevyskytne. Přesto si dávejte pozor a vybírejte poskytovatele obezřetně. Dobrou službu poskytují porovnávače, které spolupracují jen s prověřenými poskytovateli.
Tip
Dobrého poskytovatele poznáte podle přehledné dokumentace, recenzí od spokojených klientů, pozitivní recenze a ochoty odpovídat na otázky. Pozor si dejte na různé poznámky pod čarou, neochotu odpovídat na dotazy a nepřehledné úvěrové podmínky.
U nebankovních úvěru mají často větší šanci žadatelé s horší úvěrovou historií, protože nebankovky jsou o něco tolerantnější a mají nižší požadavky na bonitu. Je ovšem nutné počítat s vyšší cenou půjčky, a ne vždy si lze půjčit dostatečný obnos peněz. Samostatnou kapitolou jsou poté půjčky bez registru, kdy si můžete půjčit i přes negativní záznam.
Kdy je ideální čas pro využití podnikatelského úvěru?
Nejčastěji tento úvěr využívají začínající podnikatelé. Ti to zároveň mají i nejtěžší, protože nemají ještě žádné daňové přiznání, na jehož základě by doložili poskytovateli příjmy. Zavedená velká firma to má v tomto lepší, tedy pokud vykazuje zisk. Nováček musí přesvědčit, ať už banku nebo nebankovní společnost, že právě on pro ni bude ten pravý a nerizikový klient. Samozřejmě to neznamená, že má automaticky dveře zavřené, jen je hledání klíče o něco náročnější. Důležitá je hlavně příprava.
A kdy je vhodný čas pro takovou půjčku? Když potřebujete pořídit technologie, přestavět nějaký podnik, nabrat zaměstnance nebo mít hotovost na první měsíce, než se rozjedete a začnete prosperovat.
Tip
Pamatujte, že podnikání s sebou vždy nese riziko. Proto si na něj nikdy nepůjčujte bez pořádně promyšleného podnikatelského plánu, rezervy na účtu a plánem B pro případ, že by vše nešlo podle vašich představ.
Čtěte také: Ručit, či neručit? To je otázka…
Rizika podnikatelské půjčky
Jako každý dluh i podnikatelské půjčky mají svá rizika, na která byste si měli dát pozor. V první řadě zvažte, zda je váš podnikatelský plán dostatečně kvalitní a vaše příjmy dokáží pokrýt veškeré výdaje. Nezapomeňte, že vám přibude i splátka půjčky. Samozřejmě není možné vždy přesně spočítat, že vám vaše investice přivede zisk, ale věnovat tomu čas a mít alespoň nějaký odhad se určitě vyplatí.
Pokud povedou vaše kroky do banky, musíte splnit poměrně dost podmínek. Banky považují podnikatele, zejména menší živnostníky, za rizikovější klienty a mají nastavené přísné schvalovací procesy. Když neuspějete, přichází na řadu nebankovní společnost.
Pozor na nebankovní půjčky
Rozhodli jste se pro nebankovní půjčku? Klidně do ní jděte, ale buďte obezřetní. Důkladně si přečtěte smlouvu o půjčce, nepodepisujte nic, čemu dobře nerozumíte. Pozor na různé bezúročné půjčky, které jsou často kompenzované astronomickými poplatky. Zjistěte si předem, kolik vás bude stát předčasné splacení nebo mimořádné splátky. Ano, už při podpisu smlouvy byste na to měli myslet.
Na co se při výběru podnikatelské půjčky zaměřit?
- Zhodnoťte výši RPSN a úrokovou sazbu.
- Zda potřebujete ručitele či zástavu nemovitosti.
- Jaké poplatky jsou s půjčkou spojené.
- Zvažte pojištění schopnosti splácet (rizik je v podnikání opravdu hodně).
Většina poskytovatelů umožňuje sjednání půjčky online a schvalovací proces se snaží udělat co nejrychlejší a nejjednodušší.
Výhody podnikatelského úvěru
- Náklady na úvěr si můžete zahrnout do daňového základu a snížit si tím daň.
- Díky úvěru můžete investovat, získat větší zisky a rozvíjet firmu.
- Oproti využití financování investorem platíte jen měsíční splátky a nic se pro vás nemění. Investor obvykle požaduje určitý podíl ve firmě.
- Získáte dostatečnou částku na podnikání a většinou hodně rychle.
Nevýhody podnikatelského úvěru
- Počítejte s vyšší úrokovou sazbou.
- Negativní záznamy v registru dlužníků jsou častou překážkou.
- Potřebujete dobrou bonitu
- U neúčelových úvěrů se může úroková sazba zvyšovat.
- U vyšších částek po vás bude požadováno ručení.
Co k vyřízení žádosti o úvěru potřebujete?
Ke sjednání podnikatelského úvěru potřebujete některé dokumenty a doklady totožnosti. Když žádáte u banky, u které jste zároveň klientem, máte u nich bankovní účet a chodí vám tam příjmy, často máte celý proces tímto zjednodušený. Ovšem není to tak vždy a podmínky si zjistěte předem. Standardně ale musíte předložit:
- občanský průkaz a druhý doklad totožnosti,
- finanční výkazy, přiznání k dani z příjmu, doklad o úhradě daně z příjmu apod.,
- účetní závěrku,
- účetní výkazy,
- alespoň tři měsíční výpisy z podnikatelského účtu,
- výpis z živnostenského nebo obchodního rejstříku,
- doložení bezdlužnosti,
- čistý trestný rejstřík,
- ručitel nebo zajištění (hlavně u začínajících podnikatelů nebo velkých částek),
- v některých případech i podnikatelský záměr či finanční rozvahu.
Jaké další druhy financování můžete využít?
- Úvěr pro začínající podnikatele
- Nezajištěný úvěr
- Provozní úvěr
- Kontokorentní úvěr
- Investiční úvěr
- Crowdfundingové financování
- Peer-to-peer půjčka
- Akcie a dluhopisy
- Granty a dotace
- Venture kapitálové fondy
Vyplatí se podnikatelský úvěr?
K podnikání jsou potřeba finance. Někdy větší a jindy menší. Ne vždy může člověk začít bez toho, aniž by si půjčil. Pokud má váš podnikatelský záměr smysl a věříte mu natolik, že jste ochotni se zadlužit, směle do toho. Vždy by tomu měla předcházet důkladná rozvaha. Promyslete, zda-li se vám vaše investice může vrátit, na co si chcete půjčit a zda zvládnete splácet. Možná chcete rozjet e-shop, otevřít pobočku, rozšířit svou dílnu nebo jste se dostali do krátkodobé krize a potřebujete finanční injekci, než se opět vzpamatujete.
Čtěte také: Vyplatí se pojištění schopnosti splácet?
Dobře si spočítejte, jakou částku si musíte půjčit a neberte si zbytečně nic navíc. Porovnejte úrokové sazby, zhodnoťte poplatky a jaké máte možnost, když se dostanete do potíží se splácením. Někteří poskytovatelé mají na svých stránkách i kalkulačky na propočet poplatků a splátek úvěru. Tak můžete získat alespoň nějaký přehled.
Tip
Nejlepší podnikatelská půjčka je ta, kde je RPSN blízko úrokové sazbě, neplatíte žádné zbytečné poplatky a všechny podmínky víte předem bez jakýchkoli tajností.
Nejlevnější půjčka nemusí být vždy ta, u které se píše bez poplatků nebo s nejnižší úrokovou sazbou, když bude RPSN příliš velké. To totiž ukazuje celkové náklady spojené s půjčkou (poplatky, vedení účtu, převody financí, pojištění apod.). Když si dáte pozor a zhodnotíte veškerá pro a proti, může pro vás být podnikatelská půjčka cestou k vysněnému podnikání.
Kam dál: Před každým úvěrem je důležité mít určitou financí rezervu. Jak ji vytvořit? Znát byste také měli registry dlužníků, které u nás působí.
Zdroj info: moneta.cz, pr.denik.cz, kb.cz
