Pokud zvažujete půjčku, jedno snad víte najisto: že ji potřebujete. Ale je to opravdu tak? Pokud ano, víte, na které další otázky musíte dát sami sobě pravdivé odpovědi? Co všechno vás musí ve vlastním zájmu zajímat dříve, než se zadlužíte? Jaké chyby byste neměli udělat? A je vůbec v dnešních krizových časech moudré uvázat si na krk dluh? Čtěte to, co je důležité a je na vás, jak si naše vysvětlení a rady seberete k srdci.
Informace jenom ověřené
Relevantní zdroje informací nejsou diskuse na FB, či pod články na netu. Sociální sítě jsou neobjektivní zdroj jakýchkoliv informací, bulvární média stejně. Seriózní zdroj totiž nelže, nezavádí, je objektivní a uvádí ověřitelné zdroje. Samozřejmě také seriózní. Opravdu nemá smysl věřit všemu, co je na netu.
Pokud potřebujete úvěr, nejprve se informujte ve své bance. Ta zná vaši finanční historii a z ní vyplývající předpokládanou aktuální finanční situaci možná lépe, než vy. Ve vlastní bance vždy dostanete objektivní informace o možnostech, které máte. Asi se budete divit, ale ve vaší bance vás už zřejmě očekávají a mají pro vás připravenou nabídku.
Pokud potřebujete porovnat více nabídek různých poskytovatelů, dnes je to jednoduché. Reálné srovnání najdete na netu na porovnávačích. Aktuální a objektivní srovnání, podle různých volitelných kritérií. Samozřejmě i výpočet splátky úvěru. Ale pozor: Porovnávač jenom porovnává, rozhodnout se musíte vy.
Ano, či ne?
O zásadách odpovědného půjčování jsme již psali. Existuje více variant "desatera" odpovědného půjčování, Česká národní banka je shrnula do "šesti P":
- Přemýšlejte
- Ptejte se
- Porovnávejte
- Poraďte se
- Propočítejte
- až poté Proveďte.
Pokud si sami pro sebe zodpovíte pravdivě následující otázky, prakticky máte za sebou minimálně první bod seznamu výše.
1. Opravdu si musím půjčit? Pokud ano, tak jen na to, na co nemám a jen tolik, kolik potřebuji.
2. Mám na to? Nemá smysl zadlužit se, když nemám na splátky.
3. Mám rezervu? Pokud není výška rezervy minimálně 6 měsíčních platů, neriskuji.
4. Jsem dostatečně bonitní? Pokud ne, nepůjčí mi banka ani nebankovka.
5. Proplatím životnost? Nemá smysl půjčovat si na něco, co budu splácet déle, než užívat.
6. Umím porovnat nabídky? Pokud ne, porovnávače jsou k dispozici.
7. Vím, co jsou úroky z úvěru, RPSN a další parametry nákladů? Toto bych měl znát a umět vyhodnotit.
8. Věřím komukoliv? Neměli byste - důvěřujte, ale prověřujte, u koho se chystáte zadlužit.
9. Vím, co podepisuji? Smlouva o úvěru je povinné čtení. S porozuměním.
10. Myslím na možné komplikace? Úvěr je potřebné pro jistotu pojistit.
11. Chystám se půjčit si na splácení jiné půjčky? Tohle nedělejte, je to začátek dluhové spirály bez dobrého konce.
12. Co když navzdory všemu nastane problém? Je nevyhnutné ho aktivně řešit.
… čím se vyznačuje anuitní splátka úvěru?
Neměnností, například při hypotéce se na celé období vypočítá neměnná anuitní splátka. V ní se během splácení mění poměr splátek jistiny a úroků.
Bez rezervy ani korunu
Manuálů, jak vytvořit rodinný či osobní rozpočet je několik. Každý počítá s budováním rezervy. Obecně se doporučuje mít pro každý případ rezervu 6 měsíčních platů. To je optimální čas, za který se dokážeme dostat z finančních problémů. Mimochodem, je to i maximální čas úvěrového korona moratoria.
Pokud je to možné, budujte si finanční rezervu. Korona krize reálně ukázala, že obrovské množství lidí nemělo žádnou finanční rezervu. Dokazují to statisíce žádostí o odklad splátek úvěrů v rámci korona moratoria. Podle indexu finanční gramotnosti nemělo žádnou rezervu na horší časy v minulém roce až 30% oslovených.
Poučte se z nejčastějších chyb
Většina z nich je přímým porušením doporučených zásad odpovědného půjčování, některé jsou docela bizarní.
Půjčování na zbytečnosti
Stále poměrně vysoké procento spotřebitelů se zadlužuje kvůli konzumu. Půjčují si na věci nebo požitky, na které reálně nemají a bez kterých se mohou obejít. Nejnovější smart, dovolená každý rok v jiné tropické destinaci, značkové cokoliv…
Nedostatek informací
Nesprávné rozhodování bývá ovlivněno nedostatkem klíčových informací. Dnes, v éře internetových porovnávačů by se to už stávat nemělo.
Úvěr je zbytečně vysoký
Vždy si půjčte jen tolik, kolik potřebujete. Čím vyšší je úvěr a čím déle ho splácíte, tím je dražší. Pokud potřebujete na nový plynový kotel, nemusíte se zadlužit na 10 let a půjčovat si půl milionu.
Lhaní při žádosti o úvěr
Jakákoliv lež při žádosti o úvěr se nevyplácí. Banky i nebankovky si umí prověřit vše, co potřebují. Kdo při žádosti uvede nepravdivé údaje, škodí sám sobě. I při posuzování aktuální žádosti, i do budoucna.
Žádost ve více bankách
Nikdy nepodávejte žádost do více bank nebo nebankovek najednou. Je to zbytečné, vyberte si pro vás nejvýhodnější a nejpřijatelnější nabídku. Takový postup nezvyšuje vaše šance na schválení úvěru, naopak.
Půjčujte si s rozvahou, zodpovědně a s rozumem
Pokud je to nutné, jděte do toho a požádejte o úvěr. Nikdy to však nedělejte v tísni, zbrkle, bez dostatečných informací a realistického zvážení pro a proti. Mít dluh není nic špatného, ani nemorální či protizákonné. Je však nepříjemné, pokud se kvůli zbytečnému dluhu dostane kdokoliv do zbytečných problémů.
Zdroje: Česká národní banka / Česká bankovní asociace / Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů / Banky.cz
