Kolik si můžu půjčit?

Autor: Ján Schneider

8.2.2021 (Čtení na 10 minut)

Blog

Ideální odpověď: „No přece tolik, kolik jenom chcete…“ – v žádné bance nebo nebankovce neuslyšíte. Bude to spíš: „A kolik byste si asi tak představovali?“ Ano, existují limity, nikdo vám nepůjčí milion či dva jenom pro vaše pomněnkové oči. Buďme ale realisté: podle každoročního indexu finanční gramotnosti zřejmě vysoké procento lidí netuší, kolik si reálně mohou půjčit. „Na jaký úvěr dosáhnu?“ – ptá se jistě mnoho lidí. No, neměli bychom vyskakovat moc vysoko, pokud nemáme z čeho splácet. To je v kostce základní rovnice matematiky půjčování. Pojďme ale na podrobnosti, proměnné a limity.

To vážně existují limity?

Samozřejmě, úvěrový segment finančního trhu není ring volný bez pravidel. Ty základní definuje poměrně slušný soubor legislativy. Té naší, české, aproximované s unijní. Existují také pravidla a doporučení České národní banky. Nadstavbové limity by měly určovat zdravý rozum a dodržování toho neustále připomínaného desatera zodpovědného půjčování.

Jedno z pravidel praví: Nepůjčujte si, pokud nemáte na splácení. Legislativní polštář, nebo spíše záchranná síť, by to vlastně ani neměla dovolit. Půjčit někomu, o kom je jasné, že nemá na splácení, je prakticky na hraně zákona, o morálce nemluvě. Navzdory tomu se to děje a jisté procento lidí v nesnázích uvízlo a uvízne v dluhové pasti. Nebo se jim nedaří vymanit se ze spirály špatných dluhů.

Jaká je maximální výše úvěru?

Jenom taková, jaká je vaše schopnost splácet. To je jeden z logických základních vzorců, běžně aplikovaný již při posuzování žádosti o úvěr. Modelovým příkladem jsou limity hypotečních úvěrů v zákonné kompetenci České národní banky. Je to soubor doporučení k řízení rizik retailových úvěrů zajištěných rezidenční nemovitostí, tedy hypoték.

Doporučení je souhrnem limitů pro vybrané úvěrové ukazatele a sadou dalších pravidel. Jejich dodržování je podle názoru ČNB v souladu s obezřetným postupem při zohlednění podmínek na finančním trhu. Doporučené limity se týkají zejména:

DTI debt-to-income – poměru výše celkového zadlužení žadatele k jeho čistým ročním příjmům

  • od 1. dubna 2020 není stanovena jeho horní hranice, při níž by úvěr neměl být poskytnut
  • ČNB dlouhodobě upozorňuje, že riziko nesplacení úvěru hrozí, když celkové zadlužení překročí osminásobek čistého ročního příjmu

DSTI debt service-to-income – poměru výše dluhové služby k příjmům žadatele

  • ČNB od 8. července 2020 nepovažuje za nezbytné stanovit horní hranici, při níž by úvěr neměl být poskytnut
  • zvýšené riziko nesplácení ale hrozí v případě, pokud je ukazatel vyšší než 40 %

LTV loan-to-value – poměru výše úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti

  • ČNB bankám doporučuje, aby tento ukazatel nepřesáhl u nových úvěrů 90% hranici u více než 5% objemu nových úvěrů

Ale pozor, limity nejsou pro poskytovatele hypoték závazné, jsou jenom doporučovány. Česká národní banka tedy nemá možnost jejich porušování postihovat nebo sankcionovat. Může na dodržování dohlížet a na pochybení upozornit. V každém případě je bankovní sektor nastaven tak, že limity národní banky bere v potaz. V zájmu obou stran úvěrového vztahu, věřitelů i dlužníků.

Korona likvidovala i limity

Rok 2020 byl u nás v souvislosti s hypotečními limity bezprecedentní. Ekonomické důsledky koronakrize byly pro Českou národní banku důvodem k zásadnímu uvolnění, a to dokonce ve dvou etapách. K uvolnění limitů LTV a DSTI a zrušení limitu DTI došlo 1. dubna. Limit DSTI byl zrušen a limit LTV u hypotečních úvěrů na nemovitost k pronájmu uvolněn
8. července.

Výsledkem je to, že si v době koronakrize lidé v Česku půjčují víc a snadněji, prakticky nejjednodušeji v historii naší samostatnosti. Navzdory tomu, že maximální limity dvou ze tří klíčových ukazatelů nejsou stanoveny, Česká národní banka jednoznačně doporučuje na ně přihlížet. Historicky nevídané uvolnění limitů je samozřejmě dočasné. Dokdy?


Víte, že...
... … že se u nás chystá „krocení hypoték

Již koncem minulého roku o tom dali vědět analytici, když komerční banky v eurozóně spustily zpřísňování podmínek získání všech typů úvěrů, nejenom hypoték. My však nejsme součástí eurozóny, proto to zatím není na spadnutí. Spíš se předpokládá pozvolné, postupné zpřísňování podmínek získání úvěrů.


Výpočet výše úvěru

Když můžou existovat kalkulačky na výpočet materiálu na keramickou podlahu, proč by nemohly být kalkulačky na výši úvěru? A taky, že existují, a dokonce jich na netu najdete několik druhů. První funguje velmi jednoduše: spočítá vámi zadané výdaje a z toho, co vám zbyde, odečte rezervu. Zbytek je výška splátky, podle které je snadné orientačně vypočíst i výšku úvěru.

Existují i hypoteční kalkulačky, kde zadáte hodnotu nemovitosti a požadovanou výši úvěru – tedy cenu nemovitosti mínus vlastní prostředky. Přidáte dobu splácení a výsledkem je měsíční splátka. S tou dovedete hýbat a kalkulačka vám přepočítá ostatní parametry. Opět jenom orientačně.

Sofistikovanější hypoteční kalkulačky některých bank pracují kromě základních i s dalšími určujícími parametry. Kupříkladu zohledňují také počet žadatelů, jejich věk či počet nezaopatřených dětí. Podle zadaných údajů kalkulačka vypočte nejen maximální výši úvěru, ale i dobu splácení, délku fixace, roční úrokovou sazbu a poměr výše úvěru vůči hodnotě nemovitosti.


Náš tip

Úvěrové kalkulačky nejsou jediné pomůcky, podle kterých byste se měli definitivně řídit při zjišťování, kolik maximálně vám banka nebo nebankovka půjčí. Pokud třeba porovnáte půjčky na férovém online srovnávači, rovněž získáte kvalitní přehled. Konečné slovo však má vždy ten, kdo vaši žádost o půjčku schvaluje.


Jenom příjem nestačí

Hypoteticky: pokud máte dostatečný příjem, mohli byste si půjčit ne jeden, ale klidně i 20 milionů korun? Možná, ale mít dostatečný příjem je jenom jedna z podmínek. Tedy jeden z parametrů, kritérií posuzování žádosti o úvěr. I když mnozí tvrdí něco jiného, reálným faktem je, že poskytovatel úvěru musí prověřit schopnost žadatele úvěr splácet. Ano, i ten, který poskytuje „půjčky bez registru“.

Poskytovatelé úvěrů u žadatelů prověřují, posuzují a hodnotí zejména:

  • věk a trvalý pobyt
  • příjem
  • bonitu (včetně záznamů v registrech dlužníků)
  • úvěrovou historii
  • hodnotu zástavy, pokud je podmínkou poskytnutí úvěru
  • u hypoték také splnění limitů stanovených Českou národní bankou

Kolik mi tedy banka půjčí?

Určitě ne vždy tolik, kolik si řeknete, spíše tolik, kolik dokážete v pohodě splácet. A to, že dokážete splácet, byste měli věřiteli i předem dokázat a je jedno, zda jde o banku nebo nebankovku. Tedy minimálně při vyšších půjčkách se střední nebo dlouhou dobou splatnosti. Kritéria, na základě kterých poskytovatelé úvěry poskytují, jsou nastavena v jistých mantinelech akceptovaných poskytovateli i dlužníky. Neměnná však nejsou, důkazem čehož je historicky nevídané uvolnění hypotečních limitů ČNB. Dočasné uvolnění související s koronakrizí však nebude trvat navěky. Již teď se chystá sice pozvolné, ale reálné krocení českých hypoték.

Zdroje: Česká národní banka | Česká bankovní asociace | ESRB - European Systemic Risk Board

Líbí se vám tento článek? Sdílejte to se svými přáteli

Sdílet na Facebooku