Od té doby, co lidstvo vynalezlo peníze, existují i dluhy. Jsou však "dobré" a "špatné" dluhy? Jak se dluhů dokážeme zbavit? Jak splatit dluhy? Nebudeme zasvěceně prozrazovat zázračné recepty. Protože neexistují. Poskytneme ale klíčové informace a důležité rady. První: dluhů se zbavíte jedině tak, že je splatíte. Jinudy cesta nevede.
Dobrý a špatný dluh?
Z pohledu možných rizik ohrožení standardu rodiny, sociálního statusu a také zdraví: žádný dluh není dobrý. Z pohledu dluhu jako prostředku k dosažení nezbytného, potřebného: žádný dluh není špatný. Některé jsou ale dražší. Z pohledu poskytovatelů půjček: všechny dluhy jsou OK. A nakonec pohled člověka v dluhové pasti, nebo spirále: celé špatně…
Laicky: dobré dluhy jsou ty, které dokážete v pohodě splácet. Ty, které pozitivně řeší životní situaci. A pokud i zmeškáte jednu dvě splátky, nezhroutí se vám svět. Neodpojí vás od energií a nevystěhují z domu. Špatný dluh je ten, pro který přijdete o všechno a zůstanete na ulici. Obvykle jde podle statistik o dluhy na luxus. Tedy na to, co nepotřebujete.
Britská The Money Advice Service řadí dluhy podle důležitosti:
- soudem uložené povinné platby
- účty za energie, po nezaplacení kterých následuje odpojení
- splátky hypotéky
- poplatky za provoz domácnosti
- půjčky
- přátelské či rodinné dluhy.
My musíme na první příčky ještě dodat:
- dluhy na zdravotním nebo sociálním pojištění
- obecně dluhy vůči státním institucím.
Pokud opravdu berete své dluhy vážně, ukliďte si priority. Nejdůležitější je pravidelně splácet dluhy a platit povinné platby. A pokud dokážete z rodinného rozpočtu i ušetřit, dovolte si něco extra. Přečtěte si náš článek o Přerůstají vám dluhy přes hlavu? neztrácejte naději, ani hlavu!
Jiný pohled na špatné a dobré dluhy
Pokud nahlédneme na dluhy z pohledu dohledu, tedy z pohledu České národní banky: každý dluh, jehož úrok nebo RPSN není v zákonných mezích, je špatný. Nezákonný. Pokud máte pocit, že váš úvěr časem nabral nevýhodné podmínky, zkuste možnost konsolidace. A v podstatě jednoduše špatný dluh změnit na dobrý, z pohledu výhodnějších podmínek.
Už nemůžete dál? Nejste sami…tímhle vás ale určitě nepotěšíme a ani nemotivujeme v boji s dluhy. Pokud vám dluhy nedají spát a jste na prášky, neváhejte. Obraťte se na odborníky. Na ty, kteří vám dají praktické finanční rady. Ale i na ty, kteří vám poskytnou odbornou psychickou podporu. Boj s dluhy je vážná věc. Při jeho zvládání je odborná podpora vždy vítaná.
Kam se obrátit, pokud potřebujete pomoc?
Česká národní banka doporučuje zejména organizace:
Asociace občanských poraden sdružuje 36 občanských poraden. Ty poskytují nezávislé, odborné, nestranné a bezplatné poradenství. Jednou z 18 oblastí poradenství je i problematika zadlužování občanů.
Poradna při finanční tísni je nezisková, nestátní, nekomerční veřejně prospěšná společnost.
Pozor na falešné dobrodince. Pokud jste uvízli v dluhové pasti nebo spirále, buďte ostražití. Počítejte s tím, že vás jistě bude kontaktovat kdosi se zaručenou, výhodnou půjčkou. Která vyřeší vaše problémy. Takoví "lovci dlužníků" hledají své oběti v registrech a nikdy vám nepřinesou nic zázračné. Spíše naopak, za tučnou provizi jsou schopni nabídnout vám ještě nevýhodnější řešení vaší prekérní situace.
Jak je to s registry dlužníků?
Česká národní banka provozuje Centrální registr úvěrů. V něm eviduje veškeré úvěrové závazky podnikatelů. Údaje jsou v tomto registru archivovány po dobu 10 let.
Finanční instituce a zejména Češi a Češky, kteří nejsou podnikatelé, mají k dispozici tři oficiální registry:
- Solus
- Bankovní registr klientských informací (BRKI)
- Nebankovní registr klientských informací (NRKI).
Všechny tři registry jsou sdruženími bankovních a nebankovních subjektů, leasingových či splátkových společností. Ale i mobilních operátorů a energetických společností. Všechny jsou považovány za oficiální. Česká národní banka se ale nijak nepodílí na jejich provozu, ani nad nimi nevykonává dohled. Přečtěte si náš článek o Jak zjistit jestki jsem v registru dlužníků?
8 způsobů, jak se zbavit špatných dluhů
Znáte to: sledujte a snižte výdaje, zvyšte příjmy… reálný fakt je ale ten, že čím více vyděláme, tím více dokážeme utratit.
Tyto způsoby nasaďte postupně všechny, aby zabraly:
- splácejte včas
- nepůjčte si na splacení dluhu - je to první krok do dluhové pasti či spirály
- konsolidujte dluhy
- vždy, pokud se dá, využijte možnost refinancování
- vytvořte si krizový rozpočet
- nemáte důvod lhát sami sobě - krizový rozpočet musí být reálný
- přiškrťte kohoutek výdajů - najděte měsíčně alespoň jednu položku, kde dokážete ušetřit
- jestliže špatný dluh splatíte, poučte se a nezadlužujte se znovu.
... nejznámější český dietolog Rajko Doleček objevil geniální terapii?
Během zdravotních procházek s korpulentními klientkami se lesem ozýval jeho zvučný hlas: "Chcete zhubnout? Nežerte!" Chcete se zbavit dluhů? Splácejte! A zbytečně neutrácejte.
Test solventnosti vás udrží při zemi
Nebudeme polemizovat, zda je otázka "dobré a špatné dluhy?" pouze nesprávně postavena. Ekonomové tvrdí, že půjčovat si na investice je v pořádku, ale na spotřebu už ne. Každý určitě zná základní test solventnosti: otevřete peněženku a hned zjistíte, jestli na to máte, nebo ne. Neocenitelná rada na závěr: nežijte nad poměry, raději neutrácejte víc, než si můžete dovolit. Nikdy neukazujte, že na něco máte, pokud je to na dluh.
Zdroje: Česká národní banka
