Jak dostat hypotéku? Jak vůbec funguje hypotéka? Jak dlouho trvá schválení hypotéky? Existuje hypotéka bez zástavy nemovitosti? Zejména na tyhle otázky v souvislosti s hypotékou hledáme v Česku odpovědi. Počítejte ale s tím, že i banky na vás mají připraveny další otázky. Tady jsou odpovědi.
Co je to hypotéka?
Dlouhodobý bankovní úvěr zajištěný právem k nemovitosti. Zástavou je obvykle nemovitost financovaná úvěrem, ale není to podmínkou. Ručit můžete prakticky jakoukoliv nemovitostí, včetně stavebního pozemku. Základní výhodou hypotéky je její výše a rozložení splátek jistiny a úroků na období 10 a více let.
Jaké jsou podmínky pro získání hypotéky?
Téměř totožné s podmínkami získání jakéhokoli úvěru. Klíčový rozdíl je nutnost ručit nemovitostí. Všechny banky nabízející hypotéky vyhodnocují není to podmínkou:
- minimální věk 18 let, definovaný jako "aktivní věk"
- prokazatelný příjem
- pobyt v České republice s výjimkou Slováků
- bonita klienta a úvěruschopnosť
- negativní záznamy v registrech dlužníků
- hodnota zástavy
- limity doporučené národní bankou.
Limity hypoték Česká národní banka v souvislosti s koronakrizí uvolnila. Původně byly tři. DTI – poměr celkového zadlužení žadatele o úvěr a výše jeho čistého ročního příjmu byl zrušen v dubnu. DSTI – poměr měsíční splátky dluhu k čistému příjmu byl zrušen v červnu. LTV – poměr hypotečního úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti byl ponechán ve výši 90 %. Přečtěte si náš článek o podmínkách pro získaní hypotéky.
Čím více se výše hypotečního úvěru blíží ceně nemovitosti, tím bude hypotéka pro banku rizikovější. A pro vás dražší. Vyplatí se proto mít naspořeno alespoň 20 % ceny nemovitosti.
Na co se vás budou ptát v bance?
- účel hypotečního úvěru? – pokud ho znáte, můžete získat výhodnější podmínky
- výška úvěru? – maximum, tedy 90 % hodnoty nemovitosti znamená vyšší úrok
- co bude zástava? – obvykle je to nemovitost, na kterou žádáte hypotéku, ale nemusí to tak být
- výška příjmů a závazků? – nemá smysl něco zatajovat
- platební historie? – banka to umí zjistit v registrech
- jakou preferujete splatnost? – počítejte se splatností ve vašem produktivním věku, některé banky ji mají omezenou, maximální je 40 let
- máte možnost ručitele? – budete ho potřebovat při vaší nedostatečné bonitě.
...že na spolufinancování hypotéky dokážou Češi naspořit za 2 až 6 let?
Celkový čas a výši sumy ovlivňuje více faktorů, kupříkladu i lokalita, kde chcete hypotékou nemovitost financovat. Nejdražší bydlení je v Praze, nejdostupnější v Ústeckém kraji.
Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky?
Do procesu vstupuje víc následných úkonů. Ty vyžadují svůj čas a lhůty, a nelze je příliš urychlit. Příprava dokumentů, dokladů a potvrzení trvá přibližně 1-2 týdny. Schvalovací řízení také 1-2 týdny, při komplikacích i déle. Na právní a administrativní úkony jako vklad zástavního práva či zapsání na katastr si vyhraďte několik týdnů. Ideální minimální čas vyřízení hypotéky je jeden měsíc, může se ale protáhnout i na několik měsíců.
Existuje hypotéka bez zástavy nemovitosti?
Neexistuje, hypotéka je úvěr vyžadující zástavu nemovitosti. Některé banky nabízejí tzv. „předhypoteční úvěr“. Je to účelový úvěr na omezenou dobu, kdy nemovitost nemůžete dát do zástavy a vzít klasickou hypotéku. Jde o případy koupě obecního bytu, převodu podílu v bytovém družstvu do osobního vlastnictví nebo zrychlené výstavby.
Nejdůležitější otázka?
Není to „Kolik“? “, Jak rychle?“, ale: „Budu na to mít dlouhodobě?“ Hypotéka je závazek na desítky let. Nestačí jenom splnit podmínky, vyřídit vše ke spokojenosti a pořídit si bydlení. Je nezbytné si uvědomit, že tohle bydlení bude vaše až po jeho splacení. Hypotéku tedy pečlivě a zodpovědně zvažte. Je to vážné rozhodnutí, které na dlouho ovlivní váš život.
Zdroje: Česká národní banka / Český statistický úřad
