Osobní půjčka online versus osobně na pobočce

Ne každý má impozantní bankovní budovu…

…jako je ta historická, funkcionalistická budova České národní banky v centru Prahy, poblíž secesního Obecního domu. Ne každý poskytovatel finančních úvěrových služeb má „kamenné“ sídlo s prostory pro schůzky se zákazníky. Ne každý má budovu s bytelným trezorem v podzemí a hustou sítí poboček, jak je zvykem u největších tradičních bank.

Na našem finančním trhu působí také online banky a pochopitelně online nebankovní instituce. Takže v některých případech ani není možné sjednat si půjčku osobně na pobočce. Je to dobře, nebo špatně? Z pohledu tradičních bank asi nic moc, moderní online konkurence je totiž u mnoha produktů zákonitě levnější. Z pohledu zákazníka bezva, je z čeho vybírat.

Definujme

Osobní půjčka – neboli osobní úvěr – poskytuje věřitel osobě, která není podnikatelem, zpravidla jde o spotřebitelský úvěr.

Úvěr – smluvní vztah mezi věřitelem a dlužníkem, ve kterém na požádání dlužníka věřitel poskytne v jeho prospěch peněžní prostředky, které se dlužník zavazuje vrátit i s úroky.

Spotřebitelský úvěr – neboli úvěr na spotřebu – je poskytován domácnostem pro osobní účely na spotřebu zboží a služeb.

Online půjčka – půjčka sjednaná a realizovaná online, bez fyzické osobní návštěvy pobočky banky nebo nebankovky.

Bankovní půjčka – laické pojmenování půjčky nebo úvěru, kde je věřitelem banka.

Banka – společnost oprávněna na základě bankovní licence přijímat depozita – vklady – a poskytovat finanční a platební služby. Její základní činností je shromažďování dočasně volných peněžních prostředků a jejich poskytování formou úvěru.

Nebankovní půjčka – laické pojmenování půjčky nebo úvěru od subjektu, který není bankou, má však od České národní banky oprávnění poskytovat spotřebitelský úvěr.

Nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru – lidově nebankovka – je právnická osoba oprávněna Českou národní bankou poskytovat spotřebitelský úvěr, a to bez bankovní licence, a tudíž bez nutnosti plnit přísná pravidla bankovní regulace.

Srovnávejme

Nejjednodušším, férovým a pohodlným řešením je srovnání nabídek úvěrů online. Kvalitní srovnávač vám kromě srovnání poskytne i dostatek dalších objektivních informací důležitých při efektivním výběru toho správného úvěru. Základní sumarizační porovnání výhod a nevýhod půjček sjednaných online a osobně může vypadat takhle:

Přes internet vs na pobočce

Nutno podotknout, že nejde o porovnání pro a proti bankovních a nebankovních půjček. I v bankách lze sjednat některé typy úvěrů online. A naopak, v některých nebankovkách můžete svou žádost probrat osobně na pobočce.

Online úvěr = nebankovka?

Tahle zaužívaná rovnice již naprosto neplatí. Je reálný fakt, že i na našem finančním úvěrovém trhu působí banky fungující striktně online. Proto se klasické bankovní domy musely trendu přizpůsobit. Výsledkem je možnost sjednat online i bankovní úvěry, navíc levněji než při osobním sjednání totožného úvěru na pobočce.

Jsou online půjčky bezpečné?

Pokud úvěry nesjednáváte na darknetu nebo na lichvářském intranetu, tak by bezpečné být měly. I nad subjekty poskytujícími úvěry v České republice bdí Česká národní banka, v EU Evropská centrální banka. To by mělo eliminovat podvodníky. Co se kyberbezpečnosti týče, bankovní i nebankovní poskytovatelé musí splňovat bezpečnostní standardy.

Ty se samozřejmě týkají prioritně bezpečnosti dat a údajů, ale i vašich financí. Klíčové je ale i zabezpečení zařízení, s pomocí kterých řešíte finance elektronicky. Česká bankovní asociace kromě pravidelného měření finanční gramotnosti s výsledkem „průměrná”, měří i Index Kyberbezpečnosti. Tady jsou Češky a Češi také průměrní…

Paradoxy a katastrofické scénáře

Experti se shodují, že jedním z paradoxů ekonomických opatření v souvislosti s koronakrizí je vývoj vkladů v bankovním systému. Pravidelné měsíční statistiky České národní banky zaznamenávají vzestup korunových depozit i úložek v cizí měně. Zjednodušeně: běžní lidé i podnikatelé, kteří na to mají, se snaží budovat finanční rezervy i v těžkých korona časech.

Katastrofické scénáře se nenaplnily ani v souvislosti se splátkovým moratoriem. Podle údajů České národní banky byl odklad splátek k termínu ukončení moratoria, 31. 10. 2020, poskytnut celkem u 360 tisíc úvěrů. Avšak u 120 tisíc úvěrů se klienti vrátili ke splácení ještě v průběhu moratoria.

Podle interního průzkumu České bankovní asociace se ke splácení v listopadu vrátili klienti u téměř 90 % úvěrů. Z celkového počtu úvěrů v moratoriu bylo víc než 60 % spotřebních úvěrů pro fyzické osoby, kolem 25 % hypotéky fyzických osob a zbytek si podělili právnické osoby a živnostníci.

Tak tedy online, nebo osobně?

Přijde na to, kdo, kdy, proč, kolik a na jak dlouho. Jestli potřebujete rychlé peníze do výplaty, online to sjednáte během pár kliků. Nebo ve své bance kupříkladu prostřednictvím kontokorentu. Bez toho, abyste museli vyrazit na nejbližší pobočku. V případě řešení úvěru s pár set tisícovou jistinou jednoznačně doporučujeme sjednávat osobně. Oba způsoby mají svá pro i proti a oba jsou ve své podstatě určeny pro odlišné finanční produkty. Potěšitelné je to, že máme z čeho vybírat a umíme i s pomocí online srovnávačů vybírat objektivně a výhodně. Jestli úvěr sjednáte v bačkorách při pití své kávy doma nebo na kávě na nejbližší pobočce, je jenom na vás. Tam i tam je to jiný kafe.

Zdroje: Evropská centrální banka | Česká národní banka | Česká bankovní asociace