...přímo shakespearovská. Aby to nebyla jenom taková konverzační jednoaktovka, dotazů je víc: Kdo může být ručitelem? Čím lze ručit? Co je to ručitelské prohlášení? Kdo je spoludlužník a co je to zástava? Čtěte sumarizaci základních informací o půjčkách s ručitelem a bez něj.
Pojmologie
Úvěr – je závazek poskytnout peněžní prostředky v dohodnuté výši. Oproti závazku dlužníka vrátit poskytnutou částku v dohodnuté době věřiteli a zaplatit úroky nebo jiné náklady.
Ručitel – je ochoten zaručit se za závazek dlužníka a splácet jeho dluh, pokud ho dlužník splácet nebude.
Ručení – je definováno v Občanském zákoníku, podle něj se ručitelem stává osoba, která se k ručení písemně zaváže ručitelským prohlášením. To může být samostatné, nebo součástí smlouvy.
Spoludlužník – je ochoten podílet se do 100 % na splácení dluhu spolu s dlužníkem.
Zástava nebo záruka – zajištění ve formě vlastnického práva k majetku ve vlastnictví dlužníka věřiteli, sloužící k zajištění splacení dluhu nebo závazku.
Hypoteční úvěr – jeho splacení je zajištěno zástavním právem k nemovitosti. Zástavou je obvykle nemovitost financovaná úvěrem, ale není to podmínkou.
„Americká hypotéka“ – hypoteční úvěr, který neslouží k pořízení nemovitosti. Dlužník ručí vlastněnou nemovitostí.
S ručením, nebo bez?
Z pohledu možných komplikací je výhodnější požádat o půjčku bez ručitele. „Vtáhnout“ do závazku úvěru třetí osobu je výhodné v jediném případě: pokud jsou podmínky lepší než u půjčky bez ručitele. V tomhle případě je fér, aby ručitel věděl, co všechno za dlužníka riskuje.
Kdy je ručitel nevyhnutelný?
Když je klient méně bonitní či žádá vysokou částku, měl by počítat s tím, že banka bude chtít záruky. Ručitel je jednou z možností zaručení úvěru. Ručitel se ale nemusí podílet na splácení jako spoludlužník. Pomůže úvěr získat, ručí za jeho splácení. A pokud dojde k nesplácení dlužníkem, je povinen dluh splatit.
Kdo může být ručitelem?
- každý plnoletý občan žijící v České republice
- bez negativních záznamů v registrech dlužníků
- s minimálně stejnou bonitou jako žadatel.
Některé banky omezují i horní věkovou hranici, v principu by měl být ručitel v čase splácení v produktivním věku. Manželé si nemohou ručit navzájem, jsou totiž „ručitelé ze zákona“. Banka je při žádosti o úvěr posuzuje společně. Ručitelé jsou v praxi často blízcí příbuzní, přátelé nebo dobří známí.
Každý, kdo se rozhodne ručit za dluh jiné osoby, by měl tento krok pečlivě zvážit. Zejména si prověřit solventnost dlužníka a prostudovat podmínky. Ideálně s právníkem.
Ručit lze i majetkem. Jakým?
Prakticky čímkoliv, co má hodnotu. Nejběžnější je ručení nemovitostí, ale i movitým majetkem, typicky autem. Ručení má formu, zástavy,, zápisu o omezení práva s majetkem nakládat (až do úplného splacení půjčky). , Směnka coby forma ručení už není u spotřebních půjček povolená. Setkáte se s ní jen u půjček na IČO, pro OSVČ, zkrátka u podnikatelských úvěrů.
Ručení je odpovědnost i riziko
Ručitel je člověk, který ručí za dluh jiného člověka celým svým majetkem. Krom toho – v případě, že dojde k plnění ručitelského závazku – riskuje i své dobré jméno. A také bonitu u finančních institucí. Proto je nevyhnutelné tento vážný životní krok pečlivě zvážit. Jestli vám člověk, za kterého ručíte, opravdu stojí za ručení vším, co máte, je to šťastný člověk.
Jedna dobrá zpráva na závěr: jestliže dojde na to, že coby ručitel budete muset věřiteli platit namísto dlužníka (který se na splácení “vykašlal”), uhrazené splátky pak smíte vyžadovat od dlužníka zpět, a to soudní cestou.
Zdroje: Česká národní banka / Česká bankovní asociace / Sbírka zákonů České republiky
